商道 来源：金融时报 时间：2023-05-09 09:21:05
发端于硅谷银行的美国银行业风波仍在持续发酵。
当地时间5月1日，在流动性危机中苦苦挣扎许久的第一共和银行被加利福尼亚州金融保护和创新部（DFPI）关闭。DFPI指定美国联邦存款保险公司（FDIC）接管第一共和银行，FDIC接受了来自摩根大通的收购要约，由摩根大通承接第一共和银行的全部存款和大部分资产。
(资料图)
成立于1985年的第一共和银行关闭前在美国8个州拥有84个分支机构。尽管资产规模与已经破产的硅谷银行相近，但不同于后者，第一共和银行拥有较为健康的资产负债结构。这也是在硅谷银行破产风险扩散后，深受流动性危机困扰的第一共和银行能够获得美国大型银行救助的重要原因。
然而，外部资金的注入并没有改变第一共和银行因为存款快速流失而陷于流动性危机的现实，反而是因为需要依靠外部资金支持维系运营的情况，将第一共和银行的负债成本大幅拉升。短时间内，低成本资金大量流出，而流入的资金成本又偏高，第一共和银行的负债压力持续攀升。
依靠外部资金支持维系运营暴露了第一共和银行存在的问题。获得外部流动性支持一方面意味着其所面临的同业融资风险会上升；另一方面也代表着第一共和银行已经很难依靠自身“造血”能力扭转颓势。
虽然来自美国大型银行的救助性存款帮助第一共和银行躲过了最初的危机，但需要依赖外部流动性支持而生存，却又无力长期负担外部流动性支持的高成本，最终还是使得第一共和银行走向倒闭。
在这场风波中，我们需要思考的是，流动性之于商业银行，到底有多重要。
流动性是商业银行以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的能力，是商业银行的生命线。保持适度的流动性是商业银行流动性管理所追求的目标，也是三性原则的重要内容。
最新公布的2023年一季报数据显示，我国上市银行在流动性方面始终保持着较为健康的发展态势。但作为具有经营风险的机构，银行业始终不能忽视流动性风险管理。
做好流动性风险管理，需要商业银行建立健全相应风险管理体系。完备的流动性风险管理体系要求商业银行具有明确的职能人员分工、顺畅的信息报告路线和有效的风险监测识别体系，并有相配套的管理考核机制。这就需要商业银行根据自身情况制定符合自身特点的管理制度和考核制度，流动性风险管理职能人员要自上而下做好本职工作，持续关注流动性风险状况，及时发现、报告并处理出现的流动性风险。定期组织开展流动性风险压力测试及流动性风险应急计划的测试和评估，根据测试结果及时对管理策略进行调整。
做好流动性风险管理，需要商业银行坚持管理思路的与时俱进。在互联网时代，能够对商业银行经营管理带来冲击的负面舆情的传播速度，要远远快于在不利于经营发展的因素出现后，监管及商业银行自身的应对和处理速度。数字技术的快速发展，对商业银行流动性风险管理提出了更高要求。这就需要商业银行审时度势，根据外部环境的发展变化，对管理思路和管理制度进行动态调整。在风险可控的情况下，缩短决策链条，提高决策效率。
做好流动性风险管理，需要商业银行稳定并多元化拓展融资渠道。第一共和银行倒闭前的自救和他救，都有值得思考和借鉴的内容。对于信心比黄金更重要的银行业而言，急剧升温的市场恐慌情绪和随之而来的信心危机，足以摧毁一家经营尚可的中型银行。因此，稳定投资者信心是商业银行流动性风险管理的必修课。足够稳定的融资来源和较为丰富的融资渠道是让投资者对银行经营保持信心的关键。这就需要商业银行准确判断自身融资需求状况，对融资可得来源有清晰的把握。加强负债品种、期限、交易对手、币种、融资抵（质）押品和融资市场等的集中度管理和融资渠道管理。保有足够数额的无变现障碍资产。合理发展的同业业务能够让商业银行在遇到危机时得到支持，但同业业务需要坚持适度原则，避免形成过度依赖。
（文章来源：金融时报）
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